Про кредиты

Для неформального обсуждения вопросов связанных с работой и отдыхом заходите сюда - в курилку. ВНИМАНИЕ!!! Если ВАС шокирует ненормативная лексика, то НЕ ЧИТАЙТЕ ЭТУ ВЕТКУ ФОРУМА!!!
Аватар пользователя
lazy
Гуру
Гуру
Сообщений: 1239
Зарегистрирован: 25 мар 2009 03:00
Имя: lazy
Фамилия: lazy
Должность: procurement manager
Откуда: Ростов-на-Дону

Про кредиты

Сообщение lazy » 23 дек 2013 16:00

Тема отделена
Пля, я не знаю как ваще можно взять кредит...
у меня на работе - чем ниже социальный статус, тем длиннее акриловые ногти (самые понтовые - у уборщицы :zvez_ochki: ), и круче телефон - в кредит ессно, а как же.
Придурки, млин.
Весь город заклеен "быстроденьги" и прочие хуромойки - там от 1% в день вроде как... и ведь берут же!!!! Это ж какими далбайопами быть надо??!!!
Про кредитование - вот:
13.12.2013, Москва 17:25:02 Государственная дума приняла в третьем, окончательном чтении проект федерального закона "О потребительском кредите (займе)". Новый федеральный закон призван регулировать отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительских кредитов (займов) физическим лицам в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью. При этом нормы закона не будут распространяться на ипотечные кредиты. Документ устанавливает условия, которые должны содержаться в договоре кредитования, регламентирует профессиональную деятельность организаций, осуществляющих предоставление потребительских займов, включая требования о размещении всей информации о предоставляемых кредитах и их условиях в открытом доступе.

В законе о потребкредите детально описывается, как формируется полная стоимость кредита, она должна будет размещаться в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора и наноситься шрифтом максимального из используемых на этой странице размеров. Площадь рамки должна составлять не менее 5% площади страницы. В расчет полной стоимости потребительского кредита должны быть включены все платежи заемщика по погашению основной части долга и процентов, платежи заемщика кредитору и третьим лицам, предусмотренные индивидуальными условиями договора, плата за выпуск и обслуживание кредитной карты, страховые премии. При этом Банк России ежеквартально должен рассчитывать и публиковать среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов исходя из их категорий.

Данный показатель определяется как средневзвешенное значение по не менее 100 крупнейшим кредиторам по соответствующей категории кредитов либо с охватом не менее 1/3 общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующие кредиты. Полная стоимость потребительского кредита не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории более чем на 1/3. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость кредита, Центральный банк России может установить период, в течение которого данное ограничение применяться не будет.

Что касается рассмотрения заявления на предоставление кредита, то оно, равно как и оценка кредитоспособности заемщика, должно осуществляться бесплатно. При заключении договора, требующего обязательного страхования, за заемщиком сохраняется право самостоятельно застраховать свои жизнь и здоровье в пользу кредитора и это не должно отразиться на сумме, сроках и процентах по кредиту. В случае же невыполнения заемщиком требований об обязательном страховании в течение 30 дней кредитор имеет право увеличить процентную ставку либо потребовать досрочного расторжения договора и возврата всей суммы. Досрочное расторжение договора кредитования может также грозить заемщикам при нецелевом использовании кредитных денег.

Поправки устанавливают, что кредитная карта должна выдаваться заемщику по месту нахождения кредитора (его структурного подразделения), а при наличии письменного согласия - по адресу, указанному заемщиком при заключении договора. При этом способ передачи кредитной карты должен позволять однозначно установить, что она была получена заемщиком лично либо его представителем, имеющим на это право. "Передача и использование электронного средства платежа заемщиком допускается только после проведения кредитором идентификации клиента в соответствии с требованиями, предусмотренными законодательством РФ", - гласит статья закона.

Закон содержит норму о том, что заемщик имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора в течение 14 календарных дней с даты получения кредита с уплатой процентов за фактический срок пользования кредитом. В случае с целевыми кредитами заемщик вправе вернуть кредит или его часть кредитору без предварительного уведомления в течение 30 календарных дней также с уплатой процентов за фактический срок кредитования. При досрочном возврате всей суммы кредита или его части кредитор в течение пяти календарных дней обязан произвести все необходимые расчеты суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования кредитом.

Закон уточняет и полномочия коллекторов, занимающихся возвратами задолженностей. Документ устанавливают, что при возврате долгов могут применяться личные встречи, телефонные переговоры, почтовые отправления, телеграфные, текстовые, голосовые и иные сообщения. Иные способы взаимодействия с должником могут осуществляться только с его письменного на то согласия. "Непосредственное взаимодействие" с заемщиком и отправка ему SMS-сообщений с 22:00 до 8:00 в рабочие дни, а также в выходные и праздничные дни с 20:00 до 9:00 не допускается. Как кредитор, так и коллектор не вправе, как устанавливается в законопроекте, совершать "юридические и иные действия" с намерением причинить вред заемщику, а также "злоупотреблять правом в иных формах".

Надзор за соблюдением требований нового закона будет возложен на Банк России. Закон вступит в силу с 1 января 2014г. и будет применяться к договорам потребительского кредитования, заключенным после этой даты. Банк России начнет публикацию среднерыночных процентных ставок категорий потребительских кредитов не позднее 14 ноября 2014г.
Перед началом рабочей недели помните: лучше всех в колхозе работала лошадь. Но, тем не менее, председателем она так и не стала.

Реклама
Аватар пользователя
market-1
Гуру
Гуру
Сообщений: 777
Зарегистрирован: 02 май 2010 09:37
Имя: Илья
Фамилия: Константинов
Должность: Директор по маркетингу
Откуда: Москва

Re: Прогноз на 2013 год

Сообщение market-1 » 24 дек 2013 12:06

lazy писал(а):Пля, я не знаю как ваще можно взять кредит...

Народу задурили голову. Причем капитально.
Я еще году в 2005 говорил с одним моим другом, который закончил бизнес-школу и получил MBA по финансам. Он на тот момент имел два кредита: на квартиру и на машину (Мерседес Е-класса). И доказывал мне, что это благо и очень выгодно. С квартирой ему действительно повезло, потому что цены до сих пор выше, чем тогдашняя цена покупки. Но ипотечных кредитов в России сейчас 10%-15%. Крохи. Но не это важно. Важна его аргументация: он говорил, что деньги завтра будут стоить меньше, чем сегодня, что действует ставка дисконтирования, что кредит - это инвестиция в свой личный капитал и т.д.

Я ему задал вопрос, считает ли он, что в силу ставки дисконтирования и того, что для клиента это выгодно, банки будут нести убытки по выданному ему кредиту? Он сказал, что нет, что на этом кредите заработают все: он, как разумный инвестор, и банки, как разумные инвесторы.

Я ему пытался говорить, что бесконечно все выигрывать не могут, потому что денег в мире ограниченное количество. Что кредит для бизнеса я понимаю, потому что он будет погашаться из заработанной прибыли, а вот где прибыль в приобретении автомобиля в кредит, я не вижу, а вижу обычное проедание своих будущих доходов на пару лет вперед. Но он мне опять про дисконтирование, разумное инвестирование и пр.

Короче, так мы и не договорились. И только 2008 год расставил все по своим местам, когда все открыто сказали, что спусковым крючком кризиса стала закредитованность домохозяйств в США. И не спасли их ни ставки дисконтирования, ни разумное инвестирование.
Кстати, ездит мой друг сейчас на Опеле и без всяких кредитов, насколько я знаю.

И это человек с прекрасным физ-мат образованием и финансовым бизнес образованием! Что же говорить тогда о 90% населения, которые не имеют ни того, ни другого? Вот и смотрят они рекламу всяких банков, а им оттуда: "С кредитом ...банка я все могу!"


Здесь мы имеем феномен того, кто и на чьих ошибках учится. С одной стороны, сила кредита (ростовщического процента) была известна еще 3-4 тыс. лет назад. В той же библии во Второзаконии Моисея есть такая заповедь Бога евреям: "и ты будешь давать взаймы многим народам, а сам не будешь брать взаймы; и господствовать будешь над многими народами, а они над тобою не будут господствовать" (Второзаконие, 15:6). Короче, хоть и тепло на Ближнем Востоке, но уже древние евреи понимали, что кредит - это все равно, что пописать в штаны на 40-градусном морозе: тепло только сначала...
С другой стороны, большинство народов пока на своих штанах и на своем морозе не опробует, не поймет. Видимо, это нормально. В России еще примерно 20% чистых штанов осталось. Так что уже скоро...

Аватар пользователя
lazy
Гуру
Гуру
Сообщений: 1239
Зарегистрирован: 25 мар 2009 03:00
Имя: lazy
Фамилия: lazy
Должность: procurement manager
Откуда: Ростов-на-Дону

Re: Прогноз на 2013 год

Сообщение lazy » 24 дек 2013 16:04

market-1 писал(а): ..В России еще примерно 20% чистых штанов осталось. Так что уже скоро...

Илья, ты хочешь сказать, что 80% соотечественников - клинические идиоты?
ну, ладно, соглашусь, пусть не 80 (10 процентов - умные, берут и не отдают :cool_cool: ), но 70 значит точно?
Машины, айфоны, телеки.... ну как???? ну как на такую ху@ню можно брать кредиты в переплатой в 2-3 раза???
При том, что побрякушки через год превращаются в копеечный хлам :wo_ol: :wo_ol: :wo_ol:
Илья, может, тогда ты и прав со своей теорией "загона быдла в стойла"?
Чтоб все сидели в своем рабстве, самосовершенствовались и не жужжали. :ts_ss: :ts_ss: :ts_ss:
Перед началом рабочей недели помните: лучше всех в колхозе работала лошадь. Но, тем не менее, председателем она так и не стала.

Аватар пользователя
market-1
Гуру
Гуру
Сообщений: 777
Зарегистрирован: 02 май 2010 09:37
Имя: Илья
Фамилия: Константинов
Должность: Директор по маркетингу
Откуда: Москва

Re: Прогноз на 2013 год

Сообщение market-1 » 25 дек 2013 07:25

lazy писал(а):Илья, ты хочешь сказать, что 80% соотечественников - клинические идиоты?

Ни в коем случае!
Здесь совсем другое свойство. Есть такой Тавистокский институт человеческих отношений в Англии. Занимается он, в том числе, вопросами управляемости человеческих коллективов (то есть той самой толпы). Так вот после Второй мировой они проводили ряд экспериментов и выяснили, что большая часть людей (речь идет о 80%-90%) не в состоянии КРИТИЧЕСКИ воспринимать получаемую информацию. То есть если они доверяют источнику, то они верят всей информации из него полученной. Например, если собрать кучу народа и попросить человека, который для них всех является авторитетом, сказать, что один из них - плохой человек и показать пальцем на первого встречного, то 80%-90% этой кучи даже не задастся вопросами типа" Что значит плохой?", "Кто это определил?", "По каким критериям он хуже всех здесь собравшихся?" и т.п. Они просто ПОВЕРЯТ тому, что сказано.

Я сознательно упростил ситуацию, но по сути так и есть. Это одно из фундаментальнейших свойств человека! Причем в собравшейся толпе могут быть талантливые, смелые, добрые, очень умные люди. Но вот критически воспринимать информацию они не смогут. Это относится как к дворнику без образования, так и к доктору физ-мат наук. Неважно.
На этом испокон веку были основаны все религии, а сейчас вся реклама, вся политика.
Поэтому 80%-90% людей не идиоты, а просто "чересчур доверчивые". И сейчас им со всех сторон долдонят, что брать кредиты - это круто. Они и верят.

lazy писал(а):может, тогда ты и прав со своей теорией "загона быдла в стойла"?

Я бы не назвал это ни быдлом, ни стойлом. Да и теория не моя.
Скорее нормальным людям всегда нужны некие ориентиры в жизни. Это как в лесу: идти можешь в любую сторону, ты в принципе свободен, но если свернешь с тропинки, то никто не гарантирует, что ты не заблудишься. И никому же не придет в голову назвать человека, который не может ориентироваться в лесу, быдлом.
Поэтому фразу "загнать быдло в стойло" я бы немного перефразировал в "показать заблудившемуся в лесу тропинку". Так, мне кажется, будет правильнее.

И человечество всю свою историю ищет эти тропинки, которые бы гарантировали, что ты не заблудишься. Тропинок этих всегда много. Одна из самых популярных наряду с классическими религиями - это "Хлеба и зрелищ!". Или "Бабло побеждает зло!", если угодно. Сейчас это одна из двух доминирующих религий (вторая - это ислам). Если честно, то я не удивлюсь, узнав, что многие люди искренне верят, что обладание последней моделью Айпэда зачтется им на том свете как добродетель. Вот и гоняются за ними, покупают за любые деньги. Аналогом этого в классических религиях является паломничество. Поэтому твои рациональные рассуждения о стоимости девайса через год для апологетов данной религии непонятны. Это все равно, что пытаться верующему христианину начать доказывать невозможность существования Бога исходя из неких логических посылок...

А в основе всего лежит НЕОБХОДИМОСТЬ чему-то или во что-то ВЕРИТЬ, которая вытекает из того самого фундаментального свойства человека, которое я описал выше.
Во всяком случае, мне так кажется.

nOXX
Пользователь
Пользователь
Сообщений: 133
Зарегистрирован: 08 ноя 2011 07:40
Имя: Александр
Фамилия: Пупкин
Должность: руководитель

Re: Прогноз на 2013 год

Сообщение nOXX » 25 дек 2013 08:24

Да что ж вы так к кредитам прицепились, быдлом обзываетесь, никакой политкорректности... Я, кстати, тоже "быдло". Хотя, кредит брал осознанно, на так называемую безделушку - машину.
Почему всех под одну гребенку то? Даже читать противно становится.
То, что полстраны сидит на кредитах и кредитных картах - проблема. Но кредиты оправданы не только для бизнеса. Вот не соглашусь с вами. Некоторые люди просто не в состоянии копить. Тут менталитет менять нужно.

Один из моих знакомых, живущих в провинции, сдал в ломбард свой телефон Galaxy S3 на несколько дней для того, чтобы ...... с любимой время хорошо провести, сводить потенциальную "жену" в ресторан и подарить ей хоть что-то на ДР. Быдло? Нет, просто ЗП мала, а жить хочется. Понимает, что баран, но что делать? Упусти сейчас, потом локти всю жизнь кусал бы... С ЗП все выкупил, месяц дома сидел без денег. Почти женат). Появление любимой женщины побудило его на то, чтобы предпринять меры и подняться по карьерной лестнице. Сейчас и ЗП побольше. Вот как "быстро деньги" помогают в жизни. Но это, наверное, исключение.

Я купил авто. Причина - появление ребенка. Вопрос - почему я быдло, взяв кредит на хорошую вместительную безопасную надежную комфортную машину вместо того, чтобы продолжать ездить на опасном тесном легковом драндулете? % переплаты - всего 8,6% в год. Никаких комиссий и т.д. Досрочно погашаю, наслаждаюсь поездками по стране. Мне нужно было копить на авто 2 года, упуская возможность путешествовать? Я "быдло"? Деньги взять больше не от куда (вы тут пишете, про то, что кто-то из знакомых дает долгосрочные займы.... Люди не понимают, что они теряют часть своих денег, занимая их на 3 года???).
Переплата за 3 года составит не такую большую сумму, чтобы сравнить ее со всеми преимуществами наличия авто, которые имею и теми рисками, с которыми бы я столкнулся. Все прошло грамотную оценку и чаша весов склонилась к кредиту.

Про ипотеку промолчу... Она, конечно, кабала. Но если хочешь свое жилье, другого способа нет пока (кроме как уезжать из страны или в пригород саратовской области). Скопить 8 лимонов на вшивенькую двушку в Москве....сложновато. Это я про тех, кто в съемном жилье живет.

Форум превратился из математическо-познавательного в пахабно-обзывательный). Мат, претензиии в каждом сообщении.... жуть.

Аватар пользователя
lazy
Гуру
Гуру
Сообщений: 1239
Зарегистрирован: 25 мар 2009 03:00
Имя: lazy
Фамилия: lazy
Должность: procurement manager
Откуда: Ростов-на-Дону

Re: Прогноз на 2013 год

Сообщение lazy » 25 дек 2013 08:53

nOXX писал(а):Форум превратился из математическо-познавательного в пахабно-обзывательный). Мат, претензиии в каждом сообщении.... жуть.

Мы вроде как в курилке находимся - здесь можно:)))
Но тему от "Прогнозов" отделила.
Лично мне спокойней, когда все хулиганы ходят в одну группу, и не учат плохому домашних ребятишек.

А вот насчет претензий...
тут не претензии - а лично мое отношение к индивидам.
Имею право?
Реальной ненависти за этим нет. Когда я понимаю, что мои нападки принимают всерьез - становится как-то неловко... Но общаться интересно именно конфликтно.... Если я верно поняла Ваше замечание....

Каждый получает то, что ищет. Кто-то хочет бить, кто-то быть битым, кто-то просто развлекается зрелищем. У всех есть на это право.
Мне не важно, какую роль играет персонаж и как к нему относится "толпа". Я реагирую, исходя из своих чувств.
Если персонаж вызывает отвращение, я дам ему именно такую обратную связь: "меня от тебя просто тошнит". Дальше - его дело, как распорядится этой инфой. Он может сказать "сама дура" и отправиться размазывать свои сопли и недовольство в другое место, или продолжать подтявкивать в том же духе.
А может и задуматься. А что, собственно, он сам-то делает не так? Почему он вызывает не те чувства какие хочет, а те, какие вызывает?
Впрочем речь идет о случаях, когда человек недоволен своей ролью и не хочет вызывать те чувства, которые вызывает. Если его все устраивает - так нет проблем. Но его и обидеть/унизить невозможно.
Вы правы, я общаюсь так, как мне это надо. И мне, по большому счету, нет дела до чувств других людей. Это их проблема - задуматься, почему они испытывают негативные переживания и здесь, на форуме, и в жизни в целом.

И почему у окружающих такая потребность им как следует напиздилять?
Перед началом рабочей недели помните: лучше всех в колхозе работала лошадь. Но, тем не менее, председателем она так и не стала.

Аватар пользователя
lazy
Гуру
Гуру
Сообщений: 1239
Зарегистрирован: 25 мар 2009 03:00
Имя: lazy
Фамилия: lazy
Должность: procurement manager
Откуда: Ростов-на-Дону

Re: Прогноз на 2013 год

Сообщение lazy » 25 дек 2013 09:07

nOXX писал(а):Один из моих знакомых, живущих в провинции, сдал в ломбард свой телефон Galaxy S3 на несколько дней для того, чтобы ...... с любимой время хорошо провести, сводить потенциальную "жену" в ресторан и подарить ей хоть что-то на ДР. Быдло? Нет, просто ЗП мала, а жить хочется.

Ну вот лично для меня - такой индивид является самым что ни на есть клиническим идиотом.
А в следующий раз - чтобы к примеру отпраздновать свадьбу с "потенциальной" женой "чтоб не хуже, чем у всех" - он заложит имущество, или продаст почку (и хорошо, кабы так - таким индивидам размножаться противопоказано, а если "потенциальную" жену заложит?).

В коммерсанте была статья про "захлебнувшихся в кредитах". Вопрос возник после прочтения, наверное больше риторический - кого можно винить в таком, ведь ни Путин, ни Медведев, ни даже агенты ЦРУ/Моссад/мировой закулисы не заставляли их брать кредиты? Или - "все имеет свой предел, но только глупость человеческая беспредельна".
kommersant.ru/doc/2260489

"Захочешь одеваться, обуваться прилично — еще не на то пойдешь"

Россияне захлебнулись потребкредитами. Центральный банк прогнозирует массовый дефолт граждан из-за кризиса перекредитованности населения. Олеся Герасименко попыталась узнать, почему в России люди берут кредиты, не обращая внимания на 900% годовых, и на что они идут, чтобы расплатиться за купленные в долг автомобили и ноутбуки.

В октябре 2011 года в Кемеровской области шахтер Максим Смирнов получил в банке "Траст" кредит в 300 тыс. руб. На них он купил машину — подержанную "Хонду". Но в автомобилях он разбирался плохо: у иномарки оказался сломан двигатель, ее пришлось чинить, докупать к ней дорогие детали, а потом и продать почти в два раза дешевле. Без машины Смирнов жить не хотел, взял еще 200 тыс. в Сбербанке и купил белую подержанную "Тойоту" — и снова оказался на рынке автозапчастей, и снова продал машину дешевле, чем купил. По кредитам к тому времени набежали проценты. После Нового 2013 года к Смирновым домой пришел сотрудник "Траста", поинтересоваться, почему прекратились выплаты банку. Смирнов объяснил, что задержал платеж впервые, потому что уволился с шахты, где задерживают зарплату, и учится на водителя маршрутки, получая 10 тыс. руб. в месяц. Представитель банка сказал, что "Траст" может подать на него в суд, напомнил, что минимальный платеж на 29 января составляет 37 тыс. руб., и ушел. Пусть делают, что хотят, но машину им не отдам, говорил Смирнов жене. В апреле 2013-го, несмотря на двухлетние выплаты, Смирнов оставался должен одному только "Трасту" 330 тыс. руб. В мае он пошел работать водителем на нелегальный частный разрез. Незадолго до этого он взял третий заем в Альфа-банке, купил скромную 99-ю модель "Жигулей". В этой машине 26 мая, в первый день работы на частном разрезе, его и нашли с торчащим в горле ножом. Следствие пришло к выводу, что мужчина покончил с собой из-за долгов.

Жена Наталья выводам следствия не верит: не заботили его кредиты, ведь за 13 лет их совместной жизни не было ни дня без них, так почему же теперь. Тем более что в день смерти они не ругались, а накануне планировали, как будут сажать огород и ремонтировать машину. Смирнова сидит с подругами в сенях одноэтажного деревенского дома и с любопытством меня разглядывает. Я опоздала на встречу на четыре часа, ехала от аэропорта Новокузнецка на автобусе, потом взяла такси, но улицу, на которой в Прокопьевске живет вдова и ее четверо сыновей, не знали ни таксист, ни диспетчер, ни навигатор. Пока искала, успела заметить, что небольшой шахтерский городок заполонен рекламой кредитов: от официальных банковских программ до ломбардов и неизвестных экспресс-агентств "Деньги в долг за 15 минут без поручителей и документов". Проблуждав час по оврагам, я вышла в деревню и теперь, запыхавшись, спрашиваю, как же до них ездят. А никак, говорит Наталья, сыновья так же, как вы сейчас, утром ходят до шоссе на школьный автобус, правда, обратно он их не везет, добираются на перекладных. Смирнова листает кредитные договоры: "Я получаю пять тысяч рублей, мне кредит никто не даст, так что я даже не была ни в одном банке. Он все решал сам, где и сколько брать". После смерти мужа ей пришлось прочесть все бумаги, разобраться в ИНН, БИКах и страховках. "Столько бумаг, и их все надо читать... Вот, смотрите, написано, что это договор добровольного и коллективного страхования жизни. "Я согласен участвовать в программе добровольного коллективного страхования жизни, о чем говорится в договоре добровольного коллективного страхования жизни держателей карт, далее и ранее именуемая программой коллективного страхования"... Зачем повторять по четыре раза? Я уже ничего не понимаю". Поручителем ни по одному из займов не была, но в том же договоре банка "Траст" прописано, что в случае смерти заемщика платят его наследники. Вернувшиеся из школы наследники в это время втроем с серьезными лицами копают грядку рядом с сараем, а четвертый — трехлетний — взобрался к маме на колени и грустно сопит: у него с утра температура и сопли. Спрашиваю: "Вы считали, во сколько обошелся вам хотя бы один кредит?" "Всеми кредитами занимался муж. Сколько мы с ним жили, много кредитов брали. И кухонный гарнитур, и телевизор, стиральную машину, и новую мебель, на ремонт, но обычно все выплачивали",— говорит Смирнова. С ней соглашается ее золовка: "Из их кредитов выход был, брали продуманно, иногда гасили заранее". Правда, выясняется, что гасили нередко другим кредитом, побольше. На шахте Смирнову платили 30 тыс. руб., рассказывает жена, из них в месяц по кредитам платили 24 тыс. Золовка кивает: "Да у нас все так живут, весь город. У всех, кого я знаю, есть кредиты".

По данным Национального бюро кредитных историй, объем кредитов населения за последние два года почти удвоился — 8,8 трлн руб. на июль 2013 года. Сейчас в портфелях российских банков, по данным ЦБ, 426,6 млрд руб. проблемных розничных кредитов (ими считаются ссуды, платежи по которым просрочены на 90 дней и больше). За январь—май их объем вырос на 92 млрд руб. против 50 млрд прироста за весь прошлый год. Всего с невыплаченными кредитами живут 34 млн человек — это 45% экономически активного населения страны. Людей, кто еще ни разу не сталкивался с банками, в стране осталось мало. По данным Центробанка, 66 млн россиян хотя бы один раз брали кредит, при этом кредитоспособная часть населения — около 80 млн человек. На 1 июня 2013 года каждый десятый заемщик в России успел оформить на себя больше пяти кредитов, причем за год доля таких россиян выросла на 52%. В некоторых регионах доля экономически активного населения, получившего кредиты, близка к 100%. Это Челябинская, Свердловская области, Башкирия, Хабаровский край и Кемеровская область, где живет семья Смирновых. Исследование бюро пестрит удручающими терминами вроде "массовый дефолт", "кризис платежеспособности" и "перекредитованность".

Охоту, с которой в регионах берут потребкредиты, можно назвать бедой хуже героина — деньги оказываются самым сильным наркотиком. Разыскивая героев для этой статьи, я не просила об интервью людей, взявших кредиты на развитие бизнеса, лечение или ипотеку: эти причины влезть в долги серьезнее, чем новый айфон. Но на втором месяце поиска героев стало казаться, что в самые страшные долги влезают здоровые люди, у которых в жизни все не так уж плохо. Мои вопросы о выборе банка, процентах и экономии не встречали понимания. Собеседники не воспринимали кредит как дорогой продукт, чей-то бизнес, финансовую услугу или кабалу. Большинство заемщиков, особенно из небольших городов или сел, относятся к потребкредитованию как к помощи от государства, видя в них что-то вроде советских касс взаимопомощи, очень смутно отдавая себе отчет, как устроены и на что существуют банки. "Хотелось хорошо пожить, и вроде стало получаться, как вдруг..." — главная их жалоба. Большинством движут не соображения экономической целесообразности, а желание жить не хуже соседей и лучше, чем можешь себе позволить. Многие не могут отмахнуться от агрессивной, навязчивой рекламы "легких денег". На молодых серьезно влияет телевидение: если в крупных городах от него модно отказываться, то провинция до сих пор завтракает, обедает, ужинает и проводит выходные за просмотром реалити-шоу и сериалов. В единственном кафе города Калач, что в пяти часах езды на автобусе от Воронежа, под песню "Вся Москва блестит, вся Москва горит" все посетители смотрят "Дом-2". Я слушаю историю о 25-летнем парне, который хотел показать своей девушке, что состоялся как мужчина, говорил ей, что работает, а сам подделывал справки о зарплате и постоянном месте работы, чтобы получать кредиты. В мае его нашли в лесу за родной деревней в запертой машине и шлангом от выхлопной трубы внутри. Его брат не верит, что это было самоубийство и считает, что он связался "с плохими людьми". Но признает, что о том, сколько на самом деле у брата было долгов и кредитных карт, семья узнала только после его смерти. Вернувшись в гостиницу, я включаю телевизор. На экране героиня сериала объясняет следователю: "Захочешь жить нормально, одеваться, обуваться прилично — еще не на то пойдешь".

Соблазн жизни не по средствам настолько силен, что россиян не пугают высокие ставки по кредитам, в то время как европейцы отказываются покупать что-либо в рассрочку с доплатой в 5-6%, считая их грабительскими. Правил вроде не брать кредита, превышающего месячную зарплату мужа, или брать только тот кредит, ежемесячная выплата по которому не больше 30% от основного дохода, я не слышала ни в одной семье. Зато собрала десятки других историй. Вахтер из Екатеринбурга взял в кредит 300 тыс. руб. на свадьбу сыну, потому что невеста требовала, чтобы все было "как у людей" и "красиво, как по телевизору". Через два месяца после праздника отец лишился работы, платить банку теперь нечем. В Томске преподаватель иностранных языков решила продать почку, чтобы выплатить кредит за автомобиль и ремонт в квартире. Списалась по почте с якобы больной учительницей музыки, мужу сказала, что едет в командировку, и полетела в клинику в Германию. После операции покупательница органов сказала, что у нее нет обещанных €40 тыс. Донор вернулась в Томск к невыплаченным кредитам и без почки. Сейчас лечится у психиатра и пытается отсудить деньги. В Кирове домохозяйка второй раз решила стать суррогатной матерью, чтобы взять кредит на новую машину мужу и построить дачу. Ее соседка по палате тоже рожала младенца для другой семьи: надо было платить кредит, взятый на операцию по увеличению груди.

Большинство героев отказываются называть свою настоящую фамилию и говорить при включенном диктофоне: стыдно признавать себя банкротом, стыдно вспоминать "потребительский запал", стыдно отвечать "нет" на вопрос "Когда-нибудь считали, во сколько обошелся вам кредит на новую стиральную машину?" Свою злобу и разочарование они переносят на правительство. "Была работа с зарплатой в тридцать тысяч, набрали кредитов. Сейчас работы нет, своего жилья нет, продано почти все, единственный доход — пособие 1000 руб. в месяц, ребенку два года. Кредит платить нечем, а государство остается на стороне банков. Для чего все высокие разговоры о наивысшем статусе семьи, если банки государству дороже любых других ценностей?", "Государство загнало народ в долговую яму, раздавая кредиты налево и направо!", "Но правительство нас не слышит, чем мы будем беднее, тем легче нами управлять. Проблемы негров хозяев не колышат...", "Для государства и чиновников мы "налоговый скот". Естественно, они будут поддерживать банки", "Осталось ввести крепостное право и всех должников оформить в собственность банков. Властям все равно, что порядочные люди кончают жизнь самоубийством", "Наше правительство может простить долги Алжиру, помочь, к примеру, Исландии или тем же банкирам, а своему народу — это для них тяжело и необязательно. Я считаю, надо объединятся и заявлять о себе", "Куда же подевались настоящие Раскольниковы? Кто найдет управу на этих кровопийц?!" — это самые корректные из тысяч сообщений на форумах о потребкредитовании.

С 2010 года авторы этих жалоб ждут закона о физическом банкротстве, который Госдума будет рассматривать осенью. Впрочем, готовый ко второму чтению законопроект облегчит жизнь далеко не всем заемщикам. Из принятых недавно поправок следует, что банкротом может объявить себя человек, у которого долг начинается от 300 тыс. руб. В первом варианте было 50 тыс., и тогда банкротами могли стать свыше двух миллионов россиян. Кроме того, начавшему процедуру банкротства должнику придется тратиться на услуги финансового управляющего, а это еще минимум 10 тыс. руб. в месяц. Такую же сумму он обязан внести на депозит суда уже при направлении заявления о банкротстве. Из текста новой версии закона исчез перечень того, что не может быть изъято и описано приставами, осталась лишь ссылка на Гражданский процессуальный кодекс. По нему у должника нельзя забрать единственное жилье, землю, на которой стоит его частный дом, огород, чайник, кастрюли, ботинки, одеяло и другие предметы личного быта, за исключением драгоценностей и предметов роскоши; инструменты, необходимые для работы, скот, птицу, кроликов и пчел тоже оставят. Не заберут из дома еду и деньги общей суммой 30 тыс. руб., топливо, необходимое семье должника для готовки, а также призы и госнаграды. Конфисковать и пустить с молотка могут квартиру, если она куплена в ипотеку, автомобиль и бытовую технику. Процесс физического банкротства может длиться до двух лет, так что расходы почти наверняка окажутся сопоставимы с суммой долга.

Пока закон даже в такой нелестной для должников форме не принят, с банками можно договариваться через финансового омбудсмена. Такая должность существует в России всего три года, и мало кто из должников о ней знает. Закон об этом институте Госдума тоже до сих пор не приняла, хотя ожидалось, что это произойдет в весеннюю сессию. Сейчас обязанности финансового омбудсмена исполняет глава Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян. Его деятельность заключается в переговорах между согласившимися сотрудничать с уполномоченным банками и должниками. Обратиться к омбудсмену может любое физическое лицо, задолжавшее не более 500 тыс. руб. и не судившееся с банком. Услуги финансового омбудсмена бесплатны для всех граждан. Законодательно банки пока не обязаны исполнять решения уполномоченного, и вся работа строится на дипломатии. С 2010 года омбудсмен получил почти 12 тыс. жалоб. "Большинство заявлений к нам поступают о реструктуризации задолженности, снижении процентных ставок и отмене штрафных санкций,— говорит Тосунян.— Часто пишут престарелые люди, на тетрадном листе, от руки — это особенно тяжело читать. 80% конфликтов удается урегулировать. Важно, чтобы банки относились по-человечески к проблеме, а не формально, отметая всех со словами "слишком много аферистов". Бывает, что обращаются жулики, но бывает и такое, что мы в буквальном смысле вытаскиваем людей из петли".

Сколько самоубийств происходит в России из-за кредитов, никто не считает. Тем более нет официальной статистики о продаже собственных органов, случаях мошенничества или попытках суицида из-за задолженностей банкам. Этим летом в Новгороде вынесли приговор 30-летней Ольге Кировой (фамилия изменена.— "Власть"), судебный процесс над которой больше похож на пример из учебников экономики и социологии, настолько он отражает ключевые общественно-экономические проблемы России последних лет.

27 октября 2012 года Ольга Кирова поехала с дочерью за город. У Насти был день рождения, ей исполнилось девять лет. Дома на их участке еще не было, его Ольга с гражданским мужем только планировали строить, хотя не хватало денег. Пока там можно было жарить шашлыки и ночевать в летнем сарае. В него по приезде и зашла Кирова, завела за собой дочь, достала лезвие и полоснула себе по запястьям. А потом по горлу. Когда Настя начала кричать, Кирова схватила нож и восемь раз ударила им в шею ребенка. Не сумев завершить начатое, она дотянулась до мобильного телефона и позвонила матери в Новгород. Семья вызвала скорую, обе Кировы выжили. Суд признал, что Кирова покушалась на жизнь дочери, будучи невменяемой, и в июне 2013 года приговорил ее к пяти годам колонии общего режима. Настя, потеряв много крови, долго лежала в больнице, откуда ее под опеку забрала бабушка. Из-за перерезанной трахеи сейчас она заново учится говорить. В суде выяснилось, что Кирова погрязла в долгах по потребительским кредитам и что даже участок, на котором мать пыталась убить себя и дочь, был куплен в кредит.

Кирова работала лаборанткой в строительной компании, получала 18 тыс. руб. в месяц и уже несколько лет один за другим брала так называемые экспресс-кредиты на ежедневные расходы. Большинство таких организаций используют формат займа "до зарплаты", ставка по которому — около 1,5-2,5% в день. В пересчете на год это будет уже 600-900%. Заем одобряют по одному только паспорту или даже его ксерокопии. Восемь тысяч рублей за два года превращаются в 100 000 руб. Чтобы открыть такую фирму по предоставлению денег в долг, достаточно просто зарегистрировать юридическое лицо, в уведомительном порядке подать заявление в Федеральную службу по финансовым рынкам. И если финансовые операции, совершаемые банками, отслеживаются контролирующими органами, то к агентствам микрозаймов, которые раздают деньги под бешеные проценты, такие требования отсутствуют. Несмотря на то что занявшие в таких фирмах люди часто пропадают, невыплаченные микрозаймы окупаются, потому что в их стоимость уже заложен риск невозврата. "Семь тысяч кредит в ООО "Новмикрофинанс", десять тысяч в Центре финансовой поддержки, семь тысяч в ООО "Быстрые деньги", 80 тыс. руб. в потребкооперативе "Старый порт", агентство займа "Вива Деньги"",— перечисляет взятые Кировой микрокредиты замруководителя новгородского межрайонного следственного отдела областного СУ СК РФ Александр Воробьев. Начав в 2010 году с кредита на телевизор и ноутбук в 120 тыс. руб. и кредитной карты лимитом в 20 тыс. руб., в 2012 году Кирова, рассчитывая на заработки и обещания сожителя, решила купить землю и строить на ней дом. Для этого за три месяца она взяла три кредита в разных банках общей суммой 325 тыс. руб. Но у гражданского мужа-гастарбайтера не ладилось с работой на стройках. Тогда, чтобы хотя бы частично погасить долги, Кирова начала брать деньги в экспресс-агентствах, по несколько кредитов в месяц. В некоторых агентствах не спрашивали даже паспорта, и тогда Кирова оформляла займы, вписывая в анкеты адреса и телефоны своих приятельниц. Когда те звонили ей с вопросами по поводу писем из банка, она просила прощения и уверяла, что все им выплатит. За месяц до преступления женщина оформила подряд четыре кредита на 30 тыс. руб., 10 тыс. и два раза по семь тысяч. "И это только договора и документы, которые я смог найти. Не исключено, что их было больше",— говорит следователь Воробьев.

К осени 2012-го одни долги Ольги уже не покрывали другие. Ни о финансовом омбудсмене, ни о возможности реструктуризации долга, ни о том, что банки не имеют права отобрать у нее единственное жилье, Кирова не знала. Ни друзьям, ни родным она не жаловалась. Сестра знала, что Кирова влезла в долги, и даже пугала ее возможным отъездом гражданского мужа в свою республику, "где ему наверняка подобрали молодую невесту", но не представляла себе масштаб бедствия. На что Кирова отвечала: "Я свои проблемы решу сама". Глубокой депрессии, в которую она впала, никто не замечал. "Это очень замкнутая женщина, и даже ее собственная мать, жившая с ней в одной квартире, не знала о долгах, в которые она влезла",— говорит адвокат Кировой. Сама она говорила в показаниях, что сначала хотела просто уйти из дома, потом — покончить с собой, но поняла, что "дочь оставить не на кого" и надо "все забрать с собой".

Следователь Воробьев называет историю Кировой самой типичной. Действительно, заявлений о финансовой ситуации, схожей с кредитной историей Кировой, в приемной финансового омбудсмена пруд пруди. На вопрос, объясняют ли задолжавшие хоть как-то, на что они рассчитывали, Тосунян вздыхает: "Обычные слова, мол, мы не думали, что так карта ляжет, и мы не думали, что будут такие штрафные санкции. Частично проблемы с кредитами — это результат абсолютно непродуманного поведения. Некоторым действительно не повезло, и они оказались перед машиной, которая их просто перемолотила. Более того, к сожалению, надо признать, что есть пусть не большая, но категория кредиторов, которые рады, если вы потом оказались неплатежеспособными. Такая задумка видна обычно из текста первого договора".

Об осознанном риске накопления "плохих" долгов Центральный банк России говорит с начала года. К январю 2013 года кредиты населению набрали темпы роста, превышающие 40% в год, причем максимальный прирост из них, 60% в год, был у необеспеченных ссуд. Центральный банк также опасается, что в погоне за прибылью банки спускают ресурсы на высокодоходные потребкредиты. Доля проблемных кредитов в 2013 году вырастет до 7,2%, заявило международное рейтинговое агентство S&P. Отчисления в резервы на возможные потери составят (при базовом сценарии) 665 млрд руб.— в полтора раза больше, чем в 2012 году, считают аналитики. Львиная доля резервов — около 402 млрд руб.— придется на кредиты населению, которые росли в три раза быстрее корпоративных, говорят в S&P. По словам Сергея Моисеева из департамента по финансовой стабильности ЦБР, сейчас более 20% годовых доходов населения уходит на оплату кредитных долгов. "Я боюсь, что, когда цена на нефть будет $80, они превратятся в 40%, и это уже серьезно",— опасается он.

Среди мер, призванных помочь захлебнувшимся потребкредитами россиянам, эксперты называют "период охлаждения" — десять дней, в течение которых граждане смогут без штрафов и санкций вернуть всю сумму полученного кредита. Эту распространенную в Европе норму предлагают принять в новом проекте закона о потребительском кредитовании. Как и законопроект о физическом банкротстве, Госдума будет рассматривать эти поправки осенью. Согласно им, заемщики смогут возвращать деньги, не предупреждая кредитора. Для более крупных целевых кредитов планируется ввести "период охлаждения" в 30 дней. При этом гражданам, получившим кредит и решившим отказаться от него, все равно придется заплатить проценты за те несколько дней, в течение которых деньги были у них на руках. Сейчас такая опция доступна в некоторых банках, но пользуются ею крайне редко. Нет пока данных и об эффективности пилотного проекта Минфина, который с сентября 2013 года вводит в школах пяти регионов новый предмет "Финансовая грамотность". Среди прочего школьников попытаются научить разбираться в потребительских кредитах и рассчитывать средства для семей с низким и средним уровнем доходов. Если уроки признают успешными, финансовую грамотность планируют внедрить во всех школах страны в виде факультатива.

Ни один из этих методов пока не эффективен. И пока три закона, которые в теории должны облегчить сложившуюся ситуацию, который год лежат в Госдуме, складывается впечатление, что спасти от кредитной зависимости может только счастливый случай или Уголовный кодекс. Так произошло в жизни двадцатилетней Татьяны Вересаевой (фамилия изменена.— "Власть") из Тюмени, дочери благополучных и обеспеченных родителей и матери четырехлетнего сына. В 18 лет, когда дома ей посоветовали найти работу и начать жить самостоятельно, она взяла свой первый кредит. Из-за возраста банки Татьяне отказали, и она воспользовалась распространенной схемой "обналичивания", когда клиент оформляет на себя потребкредиты в магазинах вроде "Эльдорадо", отдает частным кредиторам технику на продажу, а те возвращают ему займом половину стоимости. Потом начались микрозаймы в экспресс-бюро вроде "Домашних денег". Всего за два года Вересаева оказалась должна более 250 тыс. руб. Тратила, по ее словам, на еду, на новый ноутбук, на мелочи для себя и ребенка. Устроилась на работу в салон красоты, но по кредитам не платила. "На работе я 30 тыс. зарабатывала, мне не хватало. У нас маникюр делают только к праздникам, это сезонная профессия. Столько денег, сколько я хочу, у меня не было. А я вообще-то молодая". На ее странице в социальной сети "В контакте" опубликованы коллажи из золотых кредитных карт и дорогого виски, снимки на телефон с настоящими (отец привез из Германии) и поддельными (купила за три тысячи в Тюмени) дизайнерскими сумками. На фотографиях стразы, золото, блеск — все, что так часто появляется в любимой передаче Татьяны "Дом-2" и сериалах, которые в Тюмени, Сургуте, Кемерово и в других городах молодые мамы смотрят не отрываясь.

Когда ее гражданский муж, охранник, принес с работы забытый кем-то из посетителей паспорт, Татьяна предложила оформить на него кредит в банке, тем более что у них был знакомый, похожий на владельца потерянного документа. Муж отказывался, приятель не хотел, но в итоге все трое оказались в офисе "Русского стандарта" и начали заполнять документы. "Я сама все придумала и на всем настояла",— говорит Вересаева. Кредит в 300 тыс. руб. одобрили, отправили заемщиков в кассу. "Если бы наш друг не распсиховался в последний момент, нам бы эту карточку выдали. А так они вызвали охранников, те полицию, и нас задержали",— вспоминает она.

Когда начался суд, мать Вересаевой купила ей квартиру в небольшом городе Мегион, подальше от "плохой компании" и Тюмени. "Я хотела квартиру поближе к Москве купить, но пока решили, что поживу на Севере". Всех троих приговорили к полугоду общественно-полезных работ и ежемесячному вычету 10% из зарплаты. И освободили от наказания по экономической амнистии, принятой Госдумой. За время суда банковские долги Вересаевой отдали коллекторам. "Если я не буду платить, на меня снова могут возбудить уголовное дело по той же 159-й статье — "мошенничество в особо крупном размере". Но платить мне пока нечем". Новый кредит, чтобы покрыть предыдущие, Вересаева уже не возьмет: ее фамилию внесли в черные списки всех банков страны. Значит, в поисках выхода не продаст почку, не попытается убить своего ребенка и не покончит жизнь самоубийством. О запрете она говорит с сожалением.
Перед началом рабочей недели помните: лучше всех в колхозе работала лошадь. Но, тем не менее, председателем она так и не стала.

nOXX
Пользователь
Пользователь
Сообщений: 133
Зарегистрирован: 08 ноя 2011 07:40
Имя: Александр
Фамилия: Пупкин
Должность: руководитель

Re: Про кредиты

Сообщение nOXX » 25 дек 2013 09:14

Лично я не обиделся и сильно затронут Вашим сообщением. Мне тоже по барабану различные высказывания малознакомых мне людей. Но периодически не выдерживаю и "высказываюсь" в противовес. Особенно, когда вы направо и налево обзываете всех клиническими идиотами и быдлом... Клинический идиот - это китаец, продавший почку, чтобы купить новый айпад, а на сдачу купивший новый айфон. Ведь спор и дискуссию наблюдают многие (сотни людей, если верить счетчику).

Лично для меня важно понять - действительно вы никогда в жизни не брали кредит и считаете это дурным глупым поступком?
Неужели нельзя разделить это действие на положительное (20%) и отрицательное (80%)?

По сути, в дискуссии принимают участие Илья, Вы, Роман и еще несколько человек. Все руководители того или иного уровня. Деньги на телефоны, машины имеются. А говорите все про "страну", у которой денег нет.
Так и нужно говорить, что будучи руководителем и образованным человеком с достатком выше среднего нужно все 100 раз взвесить и только потом взять кредит.

Уверен, что рано или поздно один знакомый нам человек предложит оцифровать и автоматизировать процесс принятия решения по взятию кредита на основании разработанного алгоритма аналитики различных факторов с присвоением им неких весов :zvez_ochki: И в конце будет кнопочка - результат - намерение взять кредит логично или ошибочно.

Но когда самая популярная ветка на форуме начинается со слов все люди, взявшие кредит - быдло, настораживает. Новичок придет на форум, испугается и убежит, держа кредитный айфон в кармане.

Аватар пользователя
lazy
Гуру
Гуру
Сообщений: 1239
Зарегистрирован: 25 мар 2009 03:00
Имя: lazy
Фамилия: lazy
Должность: procurement manager
Откуда: Ростов-на-Дону

Re: Прогноз на 2013 год

Сообщение lazy » 25 дек 2013 09:30

nOXX писал(а): Некоторые люди просто не в состоянии копить

Ну так за время социализма все привыкли, что денег должно хватать максимум на месяц, до следующей зарплаты. Если бы поставить такой эксперимент - выдать обычным советским работникам все зарплату за год вперед, то 90% людей первые полгода шиковали бы, а вторую - умирали бы с голоду. Так что ничего удивительного.
nOXX писал(а): Переплата за 3 года составит не такую большую сумму, чтобы сравнить ее со всеми преимуществами наличия авто, которые имею и теми рисками, с которыми бы я столкнулся.

потому что если Вы через 3 года посчитаете - то поймете, что должны банку в 2-3 раза больше, чем Ваше авто стОит.
А если вы можете платить такие проценты - нахрена вам кредиты? :zvez_ochki:
А если приплюсуете к расчетам стоимость обслуживания, бензина, и пр. - то получится, что на метро и такси удобнее и дешевле.
nOXX писал(а): Вопрос - почему я быдло

В принципе, я с Вами согласна, в жизни нет ни прошлого, ни будущего - есть только настоящее.
Если Вам так удобно жить и такая жизнь приносит комфорт и удовлетворение - это хорошо.
Но, в какой-то момент (в силу настроения, жизненных обстоятельств) Вам захочется все бросить и сменить картинку - позволят Вам кредиты и обязательства это сделать?!
Перед началом рабочей недели помните: лучше всех в колхозе работала лошадь. Но, тем не менее, председателем она так и не стала.

Аватар пользователя
lazy
Гуру
Гуру
Сообщений: 1239
Зарегистрирован: 25 мар 2009 03:00
Имя: lazy
Фамилия: lazy
Должность: procurement manager
Откуда: Ростов-на-Дону

Re: Про кредиты

Сообщение lazy » 25 дек 2013 09:53

nOXX писал(а):Лично я не обиделся
ну и замечательно!
Тогда снова на ТЫ?
nOXX писал(а):сильно затронут Вашим сообщением.
это же прекрасно! Значит, дискуссия обещает быть интересной :cool_cool:
nOXX писал(а):Особенно, когда вы направо и налево обзываете всех клиническими идиотами и быдлом...
я уже объясняла: как хочу - так и считаю. Кому не нравится - вэлкам, оппонентам всегда рада:) Может, меня тоже, ни разу в жизни кредитов не бравшую, кто-то идиоткой считает - ну дак обоснуйте свою т.з.!
nOXX писал(а):Клинический идиот - это китаец, продавший почку, чтобы купить новый айпад, а на сдачу купивший новый айфон.
Не вижу принципиальной разницы в "взять кредит на ресторан и подарок тетке" и "продать почку", скорее причинно-следственная связь проглядывается: великое начинается с малого.
nOXX писал(а):Лично для меня важно понять - действительно вы никогда в жизни не брали кредит и считаете это дурным глупым поступком?

Кредитов не брала. Никогда.
Пользуюсь кредиткой - но вегда в пределах льготного периода (банк уже не рад, видимо, что мне ее втюхал :ps_ih: )
Но "злом", разумеется, считаю не всякое кредитование - зачастую в силу жизненных обстоятельств нужно: на лечение, на бизнес (когда доходы превышают переплаты). Отдельная песня - ипотека... умом понимаю, что без нее - никак, но блин кабала несусветная... Ну вот опять же - лично я бы не взяла. Меня жаба бы задушила.
nOXX писал(а):..Все руководители того или иного уровня. Деньги на телефоны, машины имеются. А говорите все про "страну", у которой денег нет.
Так и нужно говорить, что будучи руководителем и образованным человеком с достатком выше среднего нужно все 100 раз взвесить и только потом взять кредит...

дак Илья-то как раз и привел в пример знакомого - который взял 2 ляма автокредита, и уверяет, что это выгодно :ras_pal_cov_ka:
Перед началом рабочей недели помните: лучше всех в колхозе работала лошадь. Но, тем не менее, председателем она так и не стала.

nOXX
Пользователь
Пользователь
Сообщений: 133
Зарегистрирован: 08 ноя 2011 07:40
Имя: Александр
Фамилия: Пупкин
Должность: руководитель

Re: Про кредиты

Сообщение nOXX » 25 дек 2013 10:35

Да не будет со мной дискуссии, времени нет. Да и смысла.

Никто не считает кредит выгодным. Это заведомо невыгодно в плане экономики.
Но я уже описал про другие аспекты жизни. Кредит на путешествие, чайник, пылесос, шубу, зубы и т.д. я считаю бредом. Хотя и это может быть обоснованно.
Ипотека - тоже жаба душит. Но если найти грамотный вариант - почему бы и нет? Ведь альтернативы то нет. Отдавать по 30-40 т.р. за съемное жилье в месяц разве выгодно?

Ты приводишь в пример статьи с дикими фактами незнания экономики простым необразованным народом. Это дико. Это неправильно. Но это жизнь провинции. Чем дальше от Москвы, тем больше БыстроДеньги.

Я тоже пользуюсь кредитками, но без рубля переплаты. Брал кредит 2 раза за мою жизнь: на машину и ...на еще одно действие, которое 10000% было обоснованным. И оба случая считаю 100% правильным обдуманным экономически выгодным для меня с учетом различных особенностей жизни решением.

Про пользование общественным транспортом - все просчитано до мелочей! Можно сказать - даже выгоднее, чем на метро+маршрутка (многие могут оспорить, не зная нюансов).

Но то, что машина становится дешевле в разы через 3 года - это факт. Но это другой вопрос - нужна ли машина? Это не вклад в себя, а тут еще и кредит. Ужас.

Аватар пользователя
market-1
Гуру
Гуру
Сообщений: 777
Зарегистрирован: 02 май 2010 09:37
Имя: Илья
Фамилия: Константинов
Должность: Директор по маркетингу
Откуда: Москва

Re: Про кредиты

Сообщение market-1 » 25 дек 2013 10:39

nOXX писал(а):Все руководители того или иного уровня. Деньги на телефоны, машины имеются. А говорите все про "страну", у которой денег нет.

Вот это и есть ГЛАВНОЕ ЗАБЛУЖДЕНИЕ религии под названием "Потребительство". Большинству людей кажется, что кредиты УВЕЛИЧИВАЮТ ВАШИ ДОХОДЫ.

НО ЭТО НЕ ТАК!!! КРЕДИТЫ УМЕНЬШАЮТ ВАШИ ДОХОДЫ И ПОТРЕБЛЕНИЕ!

Извините, что так много кричу, просто наболело. Это из разряда заблуждений про то, что если пописать в штаны, то станет теплее. Станет на 10 минут. А что потом???? Почему никто не думает хоть на полгода вперед? Ведь при средних ставках потребительских кредитов в 30% вы через три года должны отдать банку еще один такой же утюг, машину или холодильник. Где увеличение дохода????

Вот вы взяли кредит на авто. Оставлю в покое вашу уверенность про 8,5% переплат. Хотя такого быть не может, потому что не может быть никогда при средних ставках на кредиты в 15% для юридических лиц. Поосто поищите, где зарыты остальные проценты (в скидках, которые в это же время получали остальные покупатели, в обязательном КАСКО, в обслуживании у официального дилера по 30 тыс. за ТО и т.д. и т.п.).
Но теперь представьте себе, что за эти три года, которые вы должны возвращать кредит, может измениться все, что угодно!
1. Вас уволили (не дай бог, конечно, но сокращения по стране начались нешуточные). Машину вы даже продать не можете, так как она в залоге. Но даже если и продадите, то покроете только часть кредита. Чем отдавать? Новый кредит брать?
2. Попали, как это принято, "на плохой бензин". Это те случаи, в которых не действует ни каско, ни гарантия, а ремонтировать приходится за свой счет. По нормативам официальных дилеров они должны удовлетворять примерно 30% претензий по ремонтам. То есть в 70% случаев придется выкладывать свои деньги. Они у вас есть? Скорее всего, нет, потому что иначе вы не брали бы кредит. С чего ремонтировать? Опять кредит брать?

Это вам только сейчас кажутся все эти события маловероятными. Когда они наступят, будет поздно.
Поэтому считаю, что если на квартиру, всякие проблемы со здоровьем и т.п. кредит можно хоть как-то оправдать, то потребительские кредиты - это просто лишение своих детей пряников завтра из-за желания хорошенько бухнуть сегодня.

Рецепт увеличения доходов - это новая работа, неважно в каком виде. Но это ведь работать нужно! А с кредитом все просто, даже за картой ехать не нужно, по почте пришлют...

nOXX
Пользователь
Пользователь
Сообщений: 133
Зарегистрирован: 08 ноя 2011 07:40
Имя: Александр
Фамилия: Пупкин
Должность: руководитель

Re: Про кредиты

Сообщение nOXX » 25 дек 2013 12:09

Илья, я не говорил, что кредиты увеличивают доходы. Чувствую, зря ввязался в дискуссию.
Я действительно дал так понять? Большинство кредитов - зло. Но не все. Я считаю, что есть обоснованные оправдания для некоторых из них.
Кредит, естественно, дополнительно обременяет. Посему ипотека некоторым непосильна, а чайник может купить каждый.

Я могу продать свою машину. И переплата с моего кредита 8,6 рубля с занятой сотни в год. Могу пояснить в личке. У меня спец.условия кредитования.
И машина мне выгоднее, нежели чем метро и наземный транспорт (зная мои нюансы, поймете).
И машина не ломкая. Сломается - придется чинить. Но это другая песня.
Платеж по кредиту - это порядка 10% от моего дохода. Не считаю, что это много.
Остальные вопросы нужно делить на 2 части - нужна ли машина вообще и нужен ли кредит на нее. А вы все смешали.

Для меня кредит с досрочным погашением лишь стимулирует больше заработать, нежели чем копить (что ввиду некоторых особенностей просто адски трудновыполнимо).

Ладно, удачи вам всем. Иначе меня за переписку точно уволят.

Роман, заблокируй меня пож, чтобы не было соблазна дальше переписываться. Не люблю однобокие позиции, но времени переписываться, к сожалению, нет.

Аватар пользователя
market-1
Гуру
Гуру
Сообщений: 777
Зарегистрирован: 02 май 2010 09:37
Имя: Илья
Фамилия: Константинов
Должность: Директор по маркетингу
Откуда: Москва

Re: Про кредиты

Сообщение market-1 » 25 дек 2013 12:27

nOXX писал(а):Илья, я не говорил, что кредиты увеличивают доходы. Чувствую, зря ввязался в дискуссию.
Я действительно дал так понять?
Это следует из приведенной вами фразы:
nOXX писал(а):Все руководители того или иного уровня. Деньги на телефоны, машины имеются. А говорите все про "страну", у которой денег нет.
Как я понял, что вся страна рассматривает кредиты как средство "иметь больше денег".

nOXX писал(а):У меня спец.условия кредитования.
И машина мне выгоднее, нежели чем метро и наземный транспорт (зная мои нюансы, поймете).
Если так, то это очень хорошо и оправдано в вашем случае. Я больше говорил в целом, имея в виду 95% реальных случаев.

Аватар пользователя
lazy
Гуру
Гуру
Сообщений: 1239
Зарегистрирован: 25 мар 2009 03:00
Имя: lazy
Фамилия: lazy
Должность: procurement manager
Откуда: Ростов-на-Дону

Re: Про кредиты

Сообщение lazy » 25 дек 2013 12:41

nOXX писал(а): Для меня кредит с досрочным погашением лишь стимулирует больше заработать, нежели чем копить.

Дак может в этом-то все и дело?
Если сознательно или бессознательно есть порыв к развитию, в том числе экономическому, то эффективнее жить как бы в долг, покупать то, на что сегодня нет денег, делать то, что пока плохо умеешь, тогда и развитие идет быстрее, ты как бы вынужден развиваться. Только зачастую - к сожалению - не на своих условиях.
А если есть желание расслабляться (или деградировать, если хотите), тут уж нужен "жировой запас", все ресурсы лучше не использовать.
Тогда есть возможность и в путешествие умотать месяца на три, а то и вообще уйти нахрен с работы, заняться чем хочешь (а не тем, за что больше платят) ну и так далее.
Каждому свое.
Перед началом рабочей недели помните: лучше всех в колхозе работала лошадь. Но, тем не менее, председателем она так и не стала.

nOXX
Пользователь
Пользователь
Сообщений: 133
Зарегистрирован: 08 ноя 2011 07:40
Имя: Александр
Фамилия: Пупкин
Должность: руководитель

Re: Про кредиты

Сообщение nOXX » 25 дек 2013 13:40

market-1 писал(а):
nOXX писал(а):Илья, я не говорил, что кредиты увеличивают доходы. Чувствую, зря ввязался в дискуссию.
Я действительно дал так понять?
Это следует из приведенной вами фразы:
nOXX писал(а):Все руководители того или иного уровня. Деньги на телефоны, машины имеются. А говорите все про "страну", у которой денег нет.
Как я понял, что вся страна рассматривает кредиты как средство "иметь больше денег".

Илья, обещал не писать, но не могу удержаться: я хотел этим сказать, что раз у вас есть деньги, значит и не думаете о кредите и можете подкопить. А "страна" особо не думает, а берет, пока дают и только потом борется с последствиями. Такой расчет, как я, делают лишь единицы, уверен. Ставка на кредит на мобильник просто "конская". Насколько я помню, там порой выходит и за 40% годовых... И берут люди, и теряют потом эти телефоны...

Saule
Гуру
Гуру
Сообщений: 468
Зарегистрирован: 11 ноя 2010 13:20
Имя: Ярослав
Фамилия: Кодесс
Должность: специалист по управлению товарными запасами

Re: Про кредиты

Сообщение Saule » 25 дек 2013 13:52

Про случай с участием Ротшильда сразу после сражения под Ватерлоо не знал. Почитав, узнал, что пришёл на биржу с грустным лицом и начал продавать акции, а вот его доверенные наоборот скупать их после обвала. Так что человек, от которого ожидали новостей, как от самого информированного спровоцировал обвал, но вроде ничего и не сделал. Обвинить его по закону точно нельзя было.

Всё равно спасибо за фильм, даже если он несколько претенциозен. Я и до того, думал, что основная масса кризисов возникала не от "перепроизводства", а от чрезмерного раздувания финансовых пузырей. Каждый раз одно и то же, но под новым видом, чтобы никто не догадался. Впрочем, я верю, что иногда не догадываются и сами инициаторы, искренне веря в то, что открыли какой-то новый способ зарабатывать деньги и им за это ничего не будет.

А что касается "быдла", так я тоже негодую. Вон Рей Бредбери назвал идиотами большую часть человечества только за то, что они занимаются мелочными делами обогащения и потребительства, вместо грандиозных проектов вроде полёта на Марс. Я его мнение разделяю, но не был бы столь категоричен. Но особенно меня порадовал один комментарий как раз на это его высказывание: "Ну и зачем нам на Марс? Что там делать?".

Так что каждому, как говорится, своё :ya_hoo_oo:

Ну, и чтобы не отдаляться от темы приведу своё отношение к кредитам. Категорически против, хотя я то как раз отношусь к людям, что не живут от зарплаты до зарплаты и даже не потому, что я много получаю. Вовсе нет. Я получаю слёзы, а для многих наверное даже смешные деньги, но всегда умел рассчитывать бюджет и мне было странно, что у коллег постоянно кончаются деньги. И терпеть не могу брать в долг, хотя даю более спокойно и даже щедро. Но это вопрос скорее отношения к жизни. Я просто здраво оцениваю свои потребности и люблю надёжность и долговечность, плюя на понятие "статус". И очень жалею, что сейчас всё меньше и меньше гарантий того, что вещь надёжна и долговечно, а цена в помине такой гарантией не является.

И даже при этом раскладе, я таки вынужден был взять кредит на машину, чтобы была безопаснее для родившегося ребёнка и позволяла перевозить больше вещей по мере наших визитов к бабушке и обратно. Но это меня мучило весь тот год, который я этот кредит выплачивал. Так что я только лукаво улыбаюсь, когда все банки, в которых когда-либо были мои средства, пытаются навязать мне новый кредит.

А nOXX прав в той мере, что люди бывают разные. И особо интересен случай, когда они не могут копить. Просто не умеют, а если ещё и не умеют рассчитывать... И плохо, что этим пользуются те, кто как раз это умеет.
Заблудиться может только тот, кто твёрдо уверен, что знает дорогу.

Аватар пользователя
lazy
Гуру
Гуру
Сообщений: 1239
Зарегистрирован: 25 мар 2009 03:00
Имя: lazy
Фамилия: lazy
Должность: procurement manager
Откуда: Ростов-на-Дону

Re: Про кредиты

Сообщение lazy » 25 дек 2013 14:17

nOXX писал(а):я хотел этим сказать, что раз у вас есть деньги, значит и не думаете о кредите и можете подкопить. А "страна" особо не думает, а берет, пока дают и только потом борется с последствиями. Такой расчет, как я, делают лишь единицы, уверен. Ставка на кредит на мобильник просто "конская". Насколько я помню, там порой выходит и за 40% годовых... И берут люди, и теряют потом эти телефоны...

очень большое заблуждение, однако...

Вы читаете, но не понимаете. Есть разные модели развития общества. Сейчас у нас капитализм, при нем ты обязан брать кредиты. Если не понял, то зафиксирую - обязан. Хочешь ты или нет, насрать, обязан, вплоть до того, что ногами тебя в кредиты вбирать будут. Иначе амба, иначе не будет капитализма. Объем выдаваемых кредитов, в том числе и потребительских, обязан расти. Не растет - кризис и крах. Так понятней?
Экономика должна расти (и кредитование в том числе), не растет, а просто даже встала на одном месте - швах. Вы почему думаете с таким трепетом озвучивают темпы роста экономики?

П.с. надеюсь понятно, что капитализму пох на то, сколько взял кредитов конкретный "Вася", главное, чтобы общий показатель выданных кредитов рос.

И будешь платить по % своей з/п, создавая тем самым финансистам так нужную им добавочную стоимость. Можешь играть конечно в стойкого оловянного солдатика и копить на необходимое годами, но покупая что угодно в магазине ты уже оплачиваешь %, т.к. они заложены в стоимость изделия, производитель которого берет кредиты и не строит из себя недотрогу (кому интересно - посмотрите условия "0%" в том же ритейле - 40% на холодильники в Ашане!!!!!!)
Так что % по кредиту ты уже платишь, хоть самим кредитом и не пользуешься.

Это азбука современного экономического развития мировой экономики. Обязаны брать все. Без этого не будет роста постоянного,
А значит обязаны брать. От этого зависит нынешний образ жизни западной модели общества. Кто заставит... да те же рекламщики :)-(:
Создание стереотипа "я не лузер у меня как у всех". И вот какой натюрморт получается - вроде пока никто пистолет к голове не приставляет, а берут.
Объем выданных кредитов растет каждый год. Вот не заставляет насильно никто, а то что обязаны делать, то и делают - берут кредиты с каждым годом все в больших объемах.

Но само собой нельзя же из клиента дурачка делать, который "под дудочку пляшет"... поэтому ему дается иллюзия, что это он сам принимает решение, осознанно, но только вот на деле получается, что он делает именно то, что обязан делать с точки зрения финансистов.

Отдельный индивид из этой системы выскочить может, ударившись в тот же дауншифт на острова, но все общество в своей массе будет делать именно то, что обязано делать - брать кредиты и потреблять всякую ненужную херь.
Да, конечно, есть альтернатива подобному развитию современного общества, даже действующие модели оставили, например Сев. Корея - варятся сами в себе и не вовлечены в глобальную экономику... Ну или всякие коммуны в лесу, живущие собирательством и охотой.
Вот такая показательная "альтернатива выбора".
"Не хочешь как в Северной Корее травку кушать и строем ходить? ... бери кредит!"

Я не оцениваю это с точки зрения хорошо/плохо, это просто факт и его надо принять. Можно рвать на себе рубаху и кричать "меня никто не заставит взять кредит", можно укредитоваться во всех банках, которые только попадутся на глаза, а потом перезнакомится со всеми судебными приставами района... на движение солнца ни то, ни то не повлияет :-ok-: Как общество брало кредит, так и будет брать в тех объемах и на таких условиях, которые выгодны правда не обществу, а банкирам :ti_pa:
Перед началом рабочей недели помните: лучше всех в колхозе работала лошадь. Но, тем не менее, председателем она так и не стала.

Аватар пользователя
jurasea

Re: Про кредиты

Сообщение jurasea » 25 дек 2013 14:58

По сути у интертемпорального переноса благосостояния (по той самой ставке дисконтирования с их спрэдами buy/sell) между прошлым/настоящим/будущим через выбор потреблять или сберегать есть обе составляющие, и рациональная и иррациональная в глобальном или в частном плане основанная на полученном опыте/знаниях. Так что не вижу смысла кого-то с ограниченным объёмом знаний/понимания причин-следствий, и взвешенностью оценочного суждения - называть быдлом, все стараются жить лучше исходя из своей оценки, со своей ограниченной "колокольни", у кого она правильная а у кого нет - скорее зависит от самих процессов в обществе, образовательной системы и регулирующих органов, т.е. степени заботы об обществе, не всюду на гос-уровне прямо либо косвенно дают зелёный свет активности хищнического типа по подобию коротких кредитов под неподъёмные проценты. Однако забывать о рациональной составляющей потребительского кредитования (как вначале было замечено, т.к. разговор не о коммерческом и тем более слава богу не о общественном кредитовании т.к. там тоже пруд пруди для критики), т.е. принесению сегодня большей пользы доходов из будущего (или переносу сегодняшних доходов в будущее) даже с учётом ставки дисконтирования, и рубить всё под клеймом зло явно не стоит. Так-же для баланса можно привести кучу прямо противоположно-полярных примеров типа потребительский кредит на образование своему ребёнку (который будет явно выгоден сегодня а не через 10 лет), медицинская процедура меняющая продолжительность и качество жизни .. и множество прочих где польза от потребления сегодня будущих доходов явно окупает фактор дисконтирования увеличивая совокупную полезность в долгосрочном периоде по объективным либо субъективным критериям. .. ну в смысле так если посмотреть чисто теоретически .. уж очень далеко не всё там в кредитном потребительском портфеле так однозначно быдлоподобно..
В любом недетерменистком/стохастическом процессе (коим все общественные/социальные и являются) всегда будет какая-то не эффективность по разным причинам (от недостатка информации, отсутствия знаний, неопределённости будущего исхода и пр.), учитывая тематику форума - та-же структура запасов никогда не будет оснозначно идеальной ни в статике, ни в динамике, всегда будет тяжелый хвост распределения переходящий в неликвиды и чёрт знает что ещё.

Аватар пользователя
market-1
Гуру
Гуру
Сообщений: 777
Зарегистрирован: 02 май 2010 09:37
Имя: Илья
Фамилия: Константинов
Должность: Директор по маркетингу
Откуда: Москва

Re: Про кредиты

Сообщение market-1 » 25 дек 2013 14:59

lazy писал(а):Как общество брало кредит, так и будет брать в тех объемах и на таких условиях, которые выгодны правда не обществу, а банкирам

К счастью, есть предел любому совершенству. Несмотря на все мечты банкиров, бесконечно эта пирамида строиться не могла. И сейчас она помаленьку рушится. Во всем мире кредитование встало. Банки не могут увеличить выдачу кредитов ни физикам, ни юрикам, потому что не будет возврата. Достигли насыщения. Есть отдельные очаги типа России, но это ненадолго. Те же американские домохозяйства сокращают долговую нагрузку. А это смерть для банковской системы.
И сейчас идет процесс интенсивного печатания денег в США, Англии и Японии по 100 млрд. долл. в месяц, чтобы хоть как-то компенсировать остановившийся процесс кредитования. Но вопрос обрушения всего этого замка из песка - это вопрос уже месяцев. Если очередной жопы не придумают.

А вот что будет потом, посмотрим. Не исключено, что кредитная модель сменится другой, как это неоднократно бывало в истории.

Короче, в интересное время живем. Последний раз такое было примерно 300 лет назад при сломе феодализма и замене его капитализмом. Правда там процесс был плавным и длительным.

Аватар пользователя
jurasea

Re: Про кредиты

Сообщение jurasea » 25 дек 2013 15:12

Никто не считает кредит выгодным. Это заведомо невыгодно в плане экономики.
Пользуюсь кредиткой - но вегда в пределах льготного периода (банк уже не рад, видимо, что мне ее втюхал :ps_ih: )
Вот уже часть "никто" и немного опровергнута, факт взятия кредита есть, (ставка нулевая).
А вообще смотри например обыйденая ситуация под новый год:
1) ты в своей семье знаешь что тот-же новый банальный телевизор на стенку стоящий $300 купишь
2) На рождество скидки и он стоит $220 (потом опять все знают что будет те-же $300 как минимум пол года)
3) Ставка по кредиту 7% годовых, если отдашь в теч. 3-х недель - то бесплатно, никаких др. расходов нет.
4) Другие ситочники либо более дорогие либо отсувствуют (зарплата уже распланирована и потрачена, у знакомых тоже)
Конечно кредит невыгодно, даже абсурдно .. это каким надо быть идиотом чтобы на такое подписаться.

Аватар пользователя
jurasea

Re: Про кредиты

Сообщение jurasea » 25 дек 2013 15:29

НО ЭТО НЕ ТАК!!! КРЕДИТЫ УМЕНЬШАЮТ ВАШИ ДОХОДЫ И ПОТРЕБЛЕНИЕ!
Извините, что так много кричу, просто наболело. Это из разряда заблуждений про то, что если пописать в штаны, то станет теплее. Станет на 10 минут. А что потом???? Почему никто не думает хоть на полгода вперед? Ведь при средних ставках потребительских кредитов в 30% вы через три года должны отдать банку еще один такой же утюг, машину или холодильник. Где увеличение дохода????
Не стоит путать всё в один котёл, мухи, котлеты.., это не про увеличение самого номинального дохода, а про нетто-результат пользы.
Не учтены все факторы, в условии например если инфляция (т.е. цена утюга, напр. при отсувствии технологического развития, е.т. параметры утюгов останутся такими-же) тоже 30% то несмотря на кажующуюся индифферентность выбора - можно добавить во первых фактор роста реальных зарплат, а во вторых полученную полезность от изпользования утюга на протяжении целого года (т.е. до момента когда смог/ла -бы приобрести при безкредитном подходе), и наконец сравнением с альтернативами (хождение по соседям, снятие утюга в аренду, или забегать в утюжный центр самообслучивания) .. Вот тут-то дисконтированый дифференциал нетто-полезности и вылезет.

Аватар пользователя
lazy
Гуру
Гуру
Сообщений: 1239
Зарегистрирован: 25 мар 2009 03:00
Имя: lazy
Фамилия: lazy
Должность: procurement manager
Откуда: Ростов-на-Дону

Re: Про кредиты

Сообщение lazy » 25 дек 2013 15:31

jurasea писал(а):3) Ставка по кредиту 7% годовых, если отдашь в теч. 3-х недель - то бесплатно, никаких др. расходов нет.

это где ж такие шоколадные условия?????? можно ссылку?

все, что я видела, пристально рассматривая в лупу, было обычном не@баловом - это я про кредит "0%" - изучала внимательно, потому как счас как раз дом обставляю.
Покупали мебель, условно, за 100 тр. Салон предложил бесплатную рассрочку на год по 9 в месяц. Я насторожилась на слово "бесплатную", т.к. стоимость денег сейчас и сразу несколько отличается от полученных таким образом к концу года. Пять раз переспросила - говорят, ну если вы сильно настаивате, то при оплате сразу можно сделать скидку 2%. Прикинула, что заработать на тупейшем депозите из этих денег можно несколько больше, чем 2%, давайте рассрочку, говорю.
Дают, при ближайшем рассмотрении оказывается, что рассрочка эта - обычный кредит в Хоумкредтфинансе, погашаемый равными платежами. Процент что-то типа 23, с мораторием на досрочное погашение 2 месяца, всё дальнейшее общение только с банком, только мебель дома принять и расставить.
Тело займа, при этом около 76тр, то есть по факту мебель стоит на 23% дешевле!!! Хрен знает какими клещами и за что держал этот банк мебельщиков, если они только на таких условиях товар свой отдают.
Ставки по кредитам, которые обычно идут под видом "рассрочка 0%" совершенно дичайшие даже по сравнению с грабительскими процентами по потребкредитам. Приведённые в примере 23% на фоне того чего я повидала, когда дом с нуля набивала бытовой техникой, меркнут. В Ашане холодильники под 40% шли, например...
Перед началом рабочей недели помните: лучше всех в колхозе работала лошадь. Но, тем не менее, председателем она так и не стала.

Аватар пользователя
jurasea

Re: Про кредиты

Сообщение jurasea » 25 дек 2013 15:37

Вы читаете, но не понимаете. Есть разные модели развития общества. Сейчас у нас капитализм, при нем ты обязан брать кредиты. Если не понял, то зафиксирую - обязан.
Не стоит всё сводить к финансовым рынкам, это не капитализм. И про обязан тоже зря, ну и много ещё чего, суть в том что в корне не соглашусь, если выть натолько противополярным - то могу со своей стороны заявить что я обязан давать в долг, просто обязан!!
Иначе у второй стороны будет проблема со средстами (ну или со ставками)..

Аватар пользователя
lazy
Гуру
Гуру
Сообщений: 1239
Зарегистрирован: 25 мар 2009 03:00
Имя: lazy
Фамилия: lazy
Должность: procurement manager
Откуда: Ростов-на-Дону

Re: Про кредиты

Сообщение lazy » 25 дек 2013 15:38

jurasea писал(а):3) Ставка по кредиту 7% годовых, если отдашь в теч. 3-х недель - то бесплатно, никаких др. расходов нет.
4) Другие ситочники либо более дорогие либо отсувствуют (зарплата уже распланирована и потрачена, у знакомых тоже)
Конечно кредит невыгодно, даже абсурдно .. это каким надо быть идиотом чтобы на такое подписаться.

вот откровения кредитного специалиста на эту тему :ts_ss:
Как всё устроено: Кредитный специалист

Кредитный специалист, выдающий потребительские кредиты в магазине бытовой техники, анонимно рассказал <известному интернет-изданию> об уловках, которые заставляют людей брать кредит под 75 % годовых.
О том, кто может стать кредитчиком

Я давно представлял себя банковским работником: важным, в галстучке и рубашечке. Я думал, это престижно. Я предполагал, что буду в некотором смысле помогать людям. Захочет человек купить дорогой телефон или телевизор, придёт ко мне, а я дам ему деньги на его мечту. Но оказалось, что всё не совсем так.

Кредитный специалист — низшая ступень в банке. Но, как и многие другие крупные корпорации, банки держатся именно на таких работниках. Именно кредитные специалисты, в общем-то, весь банк и кормят. Банк нацелен на извлечение максимальной прибыли любыми способами. Способы эти оказываются довольно разорительными для граждан и довольно травматичными для психики работников организации.
На должность кредитного специалиста берут практически всех, надо пройти всего одно собеседование. После собеседования вас отправляют на пятидневный тренинг. С десяти утра и до шести вечера целую неделю вас учат техническим вещам: как работать с компьютерной программой, какие документы спрашивать у клиентов и так далее. Рассказывают и о более интересных штуках — о технологиях продаж, например. Как продать человеку саму идею того, что ему очень нужен кредит. Идут на эту работу в основном молодые ребята, только что окончившие вуз, или ещё студенты. Для них это возможность пробиться наверх, и ведут они себя соответствующе — нагло и беспринципно, как того и требует от них система.


Как продать идею кредита

Но настоящее обучение начинается, конечно, в процессе работы. Работаем мы на торговых точках наших партнёров, в таких магазинах как «Эльдорадо», «Евросеть», «М-Видео», «Белый ветер», магазины шуб, автомобильные салоны и так далее. Я — сотрудник магазина бытовой техники, я должен подходить к клиентам в зале и спрашивать: «Желаете покупку в кредит?» Я должен выявить потребности клиента и буквально уговорить его приобрести что-то в кредит. Если он пришёл просто так прицениться, я могу ему сказать: «Что вы будете прицениваться? Возьмите сегодня в кредит, заплатите первый раз только через месяц, а прямо сегодня уйдёте домой с телевизором».

На одной точке работают представители сразу нескольких банков, есть те, кто понаглее, они могут буквально украсть у тебя клиента. Ты покупателя уже обработал, он готов оформляться, а тут подходит твой конкурент и говорит: «А у нас процентные ставки ниже, пойдёмте к нам». Бывали случаи, когда представители банков на глазах у покупателей дрались между собой. Чаще дерутся, кстати, девчонки.


О странном проценте

Каждый кредит, который ты оформляешь, — это твоя зарплата. Мой оклад 17 тысяч рублей, от каждого кредита мне идёт процент. В зависимости от того, какую я поставлю клиенту процентную ставку, и от того, какие дополнительные услуги я ему предложу: страхование, перевод в негосударственный пенсионный фонд и так далее.
Я наивно полагал, что человек просто приходит к тебе и просит кредит. Ты его заявку забиваешь в компьютер, а банк ему на стандартных условиях выдаёт кредит. Если клиенту захочется, он может попросить дополнительные услуги. Но всё не так.
Я могу человеку предложить кредит под 20 % годовых, 40 %, 50 % и под 75 %. У меня нет никаких критериев, кому предлагать высокий процент, кому низкий. Только в зависимости от того, кого и на что я смогу развести. В остальном все условия кредитов одинаковые.
И вот приходит в магазин человек, ещё только оглядывается по сторонам, а кредитный специалист уже его видит и оценивает в 20, 30 или 70 %.
Названия у всех наших кредитных продуктов тоже интересные. Например, «1 % в месяц», по этому кредиту человек платит 24 % в год. Правилам математики это не поддаётся — я считал.
По кредиту с названием «2 % в месяц» человек платит 40 % годовых.
Но клиенты сами очень редко что-то считают. Им кредитчик говорит: «Стоимость кредита всего 1 % в месяц», они и уходят довольные. Исправно платят и не замечают, сколько лишних денег отдают банку.


О лохах

Если человек неухоженный, плохо одет, не сечёт ни в технике, ни в кредитах, задаёт глупые вопросы — ему можно ставить процент побольше. Это типичный лох. Если человек ищет что-то подешевле, его легче убедить купить что-то подороже, но в кредит, сыграв на тщеславии: «Вы будете платить по 2 тысячи рублей в месяц, зато у вас будет очень большая плазма!» Тут и продавцы подключаются, вы работаете в связке — он нахваливает товар, вы нахваливаете кредит.
С теми, кто уверен в себе, знает, что ему нужно, уверенно говорит: «Мне это и вот это», — с такими надо быть осторожным.
Лохов абсолютное большинство, из ста человек, которых ты оформил, один-два внимательно прочитают кредитный договор.
Я не так давно работаю, и у меня был только один неприятный случай с клиентами — мужем и женой. Мы с ними всё обсудили, всё подписали, они уже шли на кассу забирать товар, но жена решила зачем-то умножить сумму их ежемесячного платежа на 24 месяца (они брали кредит на два года). Она посчитала и как начнёт кричать на весь магазин! (Переплата у них действительно была довольно серьёзная.) Кассиры попрятались, сам директор магазина пришёл разбираться, в чём дело. Я сидел весь вспотевший, красный: это был один из первых моих клиентов, и как успокоить эту женщину, я не знал.
Муж пальцем в ладошке ковырялся и только бормотал жене: «Да ладно, не так-то уж и много, какая разница, какая переплата, зато ушли с товаром!» Но мне попались адекватные коллеги из банка-конкурента. Они стали говорить ей: «Не переживайте, если вы оплатите кредит раньше, переплата будет меньше. Сходите в банк, они вам всё пересчитают». Стали, в общем, лапшу вешать на уши. И это сработало. Я потом отслеживал — они стабильно платили.


О хитростях

Мы, например, не подкладываем в договор человеку лист ежемесячных платежей, на котором видно, сколько он в итоге заплатит. Упираем на ежемесячный платёж, который обычно совсем небольшой, даже если кредит очень дорогой. Сказать «каждый месяц вы будете платить 2 тысячи рублей» всегда лучше, чем «в целом телефон обойдется вам в 25 тысяч рублей».
Естественно, если человек покупает какой-то очень дорогой телевизор, никто не будет ставить ему 75 %: сумма получается приличная, любой почувствует неладное.
Некоторые кредитчики сначала высчитывают клиенту сумму платежа по одной ставке, а потом внаглую уже при оформлении кредита ставят более высокую процентную ставку в надежде, что человек не будет вчитываться в договор, — часто такой откровенный обман прокатывает.

Ещё мы зарабатываем на страховках. Их бывает три вида: страхование жизни (если ты погибнешь или получишь инвалидность, кредит за тебя выплатит банк), страхование от потери работы (ты не будешь платить по кредиту, если потеряешь работу) и страхование товара (не будешь платить, если товар перестанет работать). У всех этих страховок очень хитрые условия, например, страхование от потери работы действует, только если тебя сократили или компания объявила себя банкротом. Что товар ты повредил не сам, надо ещё доказать, и так далее.

Все виды страхования, конечно, добровольные, но мы, не спрашивая, включаем их в договор. А если клиент удивляется, почему мы оформили ему страховку, мы говорим, что банк уже одобрил кредит с включённой страховкой и если он хочет отказаться, то надо будет отправлять запрос в банк заново и кредит ему могут не согласовать. Это, конечно, ложь. Но любая оформленная страховка увеличивает мой бонус в два раза, так что приходится врать.


О круговой поруке

От показателей, которые ты выдаёшь за месяц, зависит не только твоя зарплата. Торговая точка должна за месяц сделать условно 3 миллиона рублей. Если мы столько не заработаем, то нам не начислят дополнительные бонусы, а наш начальник не получит премию.
Конечно, мы понимаем, что делаем не очень хорошее дело. Между собой постоянно шутим, что все кредитные специалисты отправятся в ад (хотя там мы на всех чертей кредиты оформим). Да, мы разводим людей. Но мы все себя успокаиваем тем, что люди сами виноваты в своей глупости.
А ещё тем, что мы должны это делать. Нам ставят задачи, с которыми мы должны справиться, не важно, как. Если тебе приходится обманывать — обманывай. Почему мы подчиняемся таким требованиям? Это наша работа, другой у нас пока нет.
Причём люди у нас работают разные. Есть, например, девочка-мусульманка из очень верующей семьи. Она говорит, что она в жизни и на работе — это два разных человека. Не знаю, какая она в жизни, но среди кредитных специалистов она у нас самая стервозная.


О совести

Я слышал истории о том, что люди попадают в долговые ямы и даже кончают жизнь самоубийством, но с моими клиентами такого не случалось. По крайней мере никто из клиентов неожиданно не пропадал. Я знаю это потому, что если они не платят по кредиту, мне надо звонить им и выяснять, в чём дело.
Я понимаю, что когда-то такое может произойти, немного побаиваюсь разговоров про ад. Я хожу в протестантскую церковь, и мой пастор постоянно говорит мне, что пора бы сменить работу.
Совесть меня остановила только однажды. Я уже выписал кредит под самый высокий процент с двумя страховками, клиент ничего не заметил и был на всё согласен. Но в последний момент я остановился и стал заново всё забивать — убрал дополнительные услуги, а клиенту сказал: «Ой, банк вам неожиданно предложил лучшие условия, вы переплатите меньше». Дело в том, что клиент был симпатичной девушкой и мне не захотелось её слишком разорять.
Ещё нормальные условия я оформляю для сварливых клиентов, я их просто боюсь, мне не хочется, чтобы они неожиданно начали на меня орать.
Ещё помню случай, за который мне стыдно до сих пор, я даже ночью спал плохо. Парень пришёл за iPhone 4 для своей девушки. Я оформил ему кредит под 45 % годовых с двумя страховками, за год он заплатит банку 24 тысячи рублей, при том что цена телефона — 15 тысяч. Клиент тем не менее ушёл довольный, услышав только сумму ежемесячного платежа в 2,5 тысячи рублей. Когда он ушёл, я ещё раз посмотрел в договор и увидел, что всё это впарил ему в его же день рождения.


О клиентах

Доходы наших клиентов обычно не превышают 25−30 тысяч рублей, людей с высокой зарплатой банк не любит, им чаще отказывают в кредите: почему они берут деньги у банка на телевизор при зарплате в 80 тысяч рублей?

Как-то кредит у моей коллеги брал батюшка из церкви — на телевизор. Она спрашивает его про зарплату, он говорит, что у него её нет.
— А на что же вы живёте?
— На пожертвования.
— А сколько в месяц?
— Ну тысяч 60 выходит.
Развели его очень хорошо. По самому высокому проценту.

Кстати, обманывать приходится не только клиентов, но и свой банк. Например, иногда мы сознательно завышаем уровень зарплаты человека, который просит кредит, чтобы банк точно его одобрил.
Хотя если мой клиент вдруг перестанет платить по кредиту, это также отразится на моей зарплате. А если процент неплательщиков будет достаточно высок, то меня просто выгонят с работы.

У нас есть инструкции, кому кредит давать не надо, это называется «низкий социальный статус» — люди в состоянии алкогольного или наркотического опьянения или если человек пришёл с кем-то, кто стоит над ним и говорит «пиши здесь это, а здесь это». Тогда мы ставим определённую галочку в программе, этому человеку автоматически приходит отказ, и он больше никогда в нашем банке кредит взять не сможет.
Но нас и самих могут обмануть, мы же не просим никаких подтверждающих документов, только паспорт. Поэтому если человек говорит, что зарабатывает 50 тысяч рублей, нам остаётся только верить.

Мошенники у нас проходят под кодовым названием «олени». Я слышал, что кредитчики сами участвуют в мошеннических схемах, выдают кредиты по поддельным паспортам. Но сам никогда таким не занимался. Зато я слышал про человека, который заработал 700 тысяч, продавая личную информацию своих клиентов: адрес, телефон, когда и сколько взял в кредит.

Несмотря на то что мы впариваем кредиты направо и налево под самые грабительские проценты, процент неплатежа очень небольшой, люди в основном дисциплинированные. Платят исправно.
Перед началом рабочей недели помните: лучше всех в колхозе работала лошадь. Но, тем не менее, председателем она так и не стала.

Аватар пользователя
jurasea

Re: Про кредиты

Сообщение jurasea » 25 дек 2013 15:41

Вот вы взяли кредит на авто. Оставлю в покое вашу уверенность про 8,5% переплат. Хотя такого быть не может, потому что не может быть никогда при средних ставках на кредиты в 15% для юридических лиц. Поосто поищите, где зарыты остальные проценты (в скидках, которые в это же время получали остальные покупатели, в обязательном КАСКО, в обслуживании у официального дилера по 30 тыс. за ТО и т.д. и т.п.).
А теперь сравните разницу с если-бы вы взяли на свои а не в кредит? Вот вот, разница именно тот-же банковский (или чей там) процент, и ни более того, так что опять - мухи и котлеты. Немного не те альтернативы сталкиваете.

Аватар пользователя
jurasea

Re: Про кредиты

Сообщение jurasea » 25 дек 2013 15:52

это где ж такие шоколадные условия?????? можно ссылку?
Я не в РФ, у нас в % интересе порядки другие, да и 7% привёл через завышение после прочтения про 8.6% с сотни в год у nOXX
У нас факторинг на фирме идёт под либор+4pps
А прозрачность финансовых обязательств - это я так понимаю драконовский подход в специфике вашего рынка, регуляторы сопли жуют наверное.

Аватар пользователя
market-1
Гуру
Гуру
Сообщений: 777
Зарегистрирован: 02 май 2010 09:37
Имя: Илья
Фамилия: Константинов
Должность: Директор по маркетингу
Откуда: Москва

Re: Про кредиты

Сообщение market-1 » 25 дек 2013 15:54

jurasea писал(а):про нетто-результат пользы.
Не учтены все факторы, в условии например если инфляция (т.е. цена утюга, напр. при отсувствии технологического развития, е.т. параметры утюгов останутся такими-же) тоже 30% то несмотря на кажующуюся индифферентность выбора - можно добавить во первых фактор роста реальных зарплат, а во вторых полученную полезность от изпользования утюга на протяжении целого года (т.е. до момента когда смог/ла -бы приобрести при безкредитном подходе), и наконец сравнением с альтернативами (хождение по соседям, снятие утюга в аренду, или забегать в утюжный центр самообслучивания) .. Вот тут-то дисконтированый дифференциал нетто-полезности и вылезет.

Вот и вы про дисконтирование и разумное инвестирование... Даже уже не смешно.
А просто попользоваться полгодика старым утюгом не пробовали? Ведь 90% покупает не потому, что сломался, а потому, что хочется новый.

Аватар пользователя
lazy
Гуру
Гуру
Сообщений: 1239
Зарегистрирован: 25 мар 2009 03:00
Имя: lazy
Фамилия: lazy
Должность: procurement manager
Откуда: Ростов-на-Дону

Re: Про кредиты

Сообщение lazy » 25 дек 2013 16:09

jurasea писал(а):
Вот вы взяли кредит на авто. Оставлю в покое вашу уверенность про 8,5% переплат. Хотя такого быть не может, потому что не может быть никогда при средних ставках на кредиты в 15% для юридических лиц. Поосто поищите, где зарыты остальные проценты (в скидках, которые в это же время получали остальные покупатели, в обязательном КАСКО, в обслуживании у официального дилера по 30 тыс. за ТО и т.д. и т.п.).
А теперь сравните разницу с если-бы вы взяли на свои а не в кредит? Вот вот, разница именно тот-же банковский (или чей там) процент, и ни более того, так что опять - мухи и котлеты. Немного не те альтернативы сталкиваете.

У нас мухи идут в праздничном комплекте с котлетами :ps_ih:
Покупаешь в кредит в салоне - будь добр оформить страховочку (КАСКО) у того, на кого тебе пальчиком покажут (надо ли говорить, что ставки среднерыночным не соответствуют?)
Для оформления страховочки - будьте добры поставить дополнительную сигнализацию (ту, что скажем, и у того, у кого скажем - про цены - см. выше).
И обслуживайтесь только у авторизованного диллера (замена масла/фильтров = стоимости замены всей подвески у неофициала) - но тут Питерские нашли лазейку - в Финку на ТО машины гоняют.... не уверена, что остальные регионы так же находчивы.

Вот и получите переплату в 100% через 3 года:((((
Перед началом рабочей недели помните: лучше всех в колхозе работала лошадь. Но, тем не менее, председателем она так и не стала.

Аватар пользователя
market-1
Гуру
Гуру
Сообщений: 777
Зарегистрирован: 02 май 2010 09:37
Имя: Илья
Фамилия: Константинов
Должность: Директор по маркетингу
Откуда: Москва

Re: Про кредиты

Сообщение market-1 » 25 дек 2013 16:18

jurasea писал(а):
Вот вы взяли кредит на авто. Оставлю в покое вашу уверенность про 8,5% переплат. Хотя такого быть не может, потому что не может быть никогда при средних ставках на кредиты в 15% для юридических лиц. Поосто поищите, где зарыты остальные проценты (в скидках, которые в это же время получали остальные покупатели, в обязательном КАСКО, в обслуживании у официального дилера по 30 тыс. за ТО и т.д. и т.п.).
А теперь сравните разницу с если-бы вы взяли на свои а не в кредит? Вот вот, разница именно тот-же банковский (или чей там) процент, и ни более того, так что опять - мухи и котлеты. Немного не те альтернативы сталкиваете.

Нет, уважаемый, вы неправы. Когда вы берете кредит, то вы не получите скидку, вам обязательно сделают каско именно там, где нужно банку, а обслуживаться вы будете именно в том сервисе, с которым у банка договор. Поэтому разница и в ставке, и в скидке, и в стоимости страховки, и в стоимости ТО будет бережно суммирована. И в сумме набежит столько, сколько нужно банку.

Суслика видишь?
Нет.
А он есть.

Вот и здесь. Подвох видите?
Нет
А он есть...


Вернуться в «Курилка для некурящих»

Кто сейчас на форуме

Количество пользователей, которые сейчас просматривают этот форум: CommonCrawl [Bot] и 0 гостей